Страхование имущества физических лиц

Наступление определенных событий, влекущих уничтожение или повреждение домашнего имущества, можно предотвратить или уменьшить объем возникающего ущерба путем проведения определенных превентивных мероприятий.

К их числу относится, например, установка:

* противовзломных устройств на окна и двери квартир, расположенных на первом этаже;

* предохранителей во избежание ущербов, вызываемых возникновением перенапряжения в сети под воздействием удара молнии;

* приборов автоматического отключения подачи воды;

* сигнализаторов дыма и нагрева и т. п.

Однако благодаря этим мерам можно устранить лишь часть рисков или уменьшить степень тяжести ущербов. Значительная же часть рисков остается непокрытой.

Популярностью у населения пользуется страхование квартир, домов, коттеджей (в связи с требованием банков, финансирующих ипотечные кредиты), а также домашнего имущества, дач, подсобных строений, транспортных средств.

При этом на страхование не принимаются строения, которые находятся в зоне обвалов и оползней, а также ветхие постройки, строения, используемые не по назначению, либо не обеспеченные надлежащим присмотром.

Страхование имущества физических лиц проводится на случай распространенных типичных для страховой практики рисков: уничтожение или повреждение в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п.

Страхователю при этом предоставляется право выбора, от каких конкретно рисков будет застраховано имущество.

На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и некоторые из них. Более того, по желанию владельца возможно страхование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть.

Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от гидрометеослужбы, пожарного надзора, полиции, следственных и других органов о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованного имущества.

В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается стоимость, на которую объект был застрахован, при этом из данной стоимости вычитается стоимость тех элементов строения, которые не пострадали и могут быть использованы для нового строительства (например, фундамент).

При повреждении строения ущерб принимается равным затратам по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения.

При страховании квартир в качестве объекта рассматриваются жилые помещения (это может быть отдельная квартира или комната, а также комнаты в коммунальной квартире). При этом страховая защита не распространяется на аварийное жилье, помещения, имеющие физический износ свыше 60 %.

Страхование квартир проводится от широкого круга событий, включая убытки от противоправных действий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость ее ремонта.

Согласно условиям ипотечного кредитования заемщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения.

Заключение договора страхования домашнего имущества позволяет передать риск его гибели или повреждения страховой компании, которая и возместит в случае наступления страхового события возникший ущерб в части предоставленного страхового покрытия.

Часто страховые компании расширяют объем стандартного страхового покрытия путем включения в договор различных оговорок, увеличения перечня рисков, в результате реализации которых наносится вред домашнему имуществу, сверх стандартного.

Например, за счет включения оговорки о страховании ущербов в результат боя оконного стекла в частных домах и квартирах, а также стеклянных частей мебели.

Объектами страхования по данному виду договоров являются: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под коллективные сады и огороды граждан.

В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются страховые платежи, и при повреждении или уничтожении строений страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли.

Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения.

При страховании строений, переданных в аренду или сданных в наем, в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения в установленном порядке.

Страхователь обязан в течение суток заявить страховщику о наступлении страхового события. При получении заявления страховая компания проводит проверку по факту наступления страхового случая.

Если этот факт подтвержден, то страховые органы обязаны выплатить страховое возмещение в месячный срок со дня получения заявления об уничтожении или повреждении строения.

Претензии граждан, вытекающие из договора страхования строений, рассматриваются страховщиком, а в случае необходимости – судом.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)