Банковские операции с пластиковыми картами
В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых и временных затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В мировой банковской практике это решается прежде всего с помощью бездокументарных технологий за счет автоматизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.
Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов — как юридических таки физических лиц.
Рост международных банковских операций привел к созданию в мае 1973 г. международной организации СВИФТ— Сообщества всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации. Система передает по каналам спутниковой связи инструкции банков-участников друг другу по осуществлению различных финансовых переводов. Банки отправляют и принимают приказы о переводе средств через электронные терминалы, соединенные с региональными накопительными центрами, которые направляют информацию в главные ретрансляторы, откуда она в дальнейшем передается в пункт назначения.
Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами банков выступают пластиковые карточки. Важнейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают осуществление денежных расчетов и других операций.
Технологическая схема работы «смарт-карты» не требует постоянно задействованной телефонной (или иной) связи торговой точки с процессинговым центром для подтверждения платежеспособности клиента — вся информация содержится на самой карточке, а точнее, в памяти микросхемы.
Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» № 23-П устанавливает требования к кредитным организациям относительно эмиссии ими банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета операций с применением банковских карт.
Участниками карточного обращения являются:
- банк-эмитент, выпустивший ПК и осуществляющий расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт;
- клиент — физическое или юридическое лицо, заключившее договор с банком-эмитентом (договор банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием ПК в пределах расходного лимита;
- эквайрер — кредитная организация, осуществляющая эквайринг (т. е. деятельность по осуществлению расчетов с предприятиями торговли, применяющими ПК, не являющимися клиентами данного банка);
- процессинговый центр — структура, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.
Взаимодействие участников платежной системы строится на платной основе: комиссионное вознаграждение получают как эмитент, так и эквайрер, а также процессинговый центр.
Физическим лицам, как резидентам, таки нерезидентам, эмитент может выдавать карты следующих типов:
- расчетная карта — банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю ПК согласно условиям договора между эмитентом и клиентом распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств (такие ПК называют дебетовыми);
- кредитная карта — банковская карта, использование которой позволяет держателю ПК согласно условиям договора с эмитентом осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств.
Юридическим лицам эмитент может выдавать расчетные и кредитные корпоративные карты, дающие право физическим лицам — работникам данной организации пользоваться ее счетами согласно перечню разрешенных операций.
Возникающий на счете банковской карты овердрафт (перерасход) в зависимости от его размера и вида карточки может быть разрешенным и неразрешенным. Неразрешенный овердрафт возникает по дебетным карточкам, по которым он не предусмотрен, а также по кредитным карточкам сверх разрешенного размера. В день получения платежных документов о списании средств со счета клиента, исполнение которых приводит к возникновению неразрешенного овердрафта, операционист банка готовит справку об овердрафтах, на основании которой сумма неразрешенного овердрафта относится на счет просроченных ссуд.
- Банк международных расчетов
- Валютно-кредитные организации ЕС
- Региональные банки развития
- Европейский банк реконструкции и развития
- Группа организаций Всемирного Банка
- Международный Валютный Фонд
- Общая характеристика международных финансовых институтов
- Управление ликвидностью банка
- Управление активными операциями
- Оформление отчета по практике по ГОСТу 2021/2022
- Оформление ВКР по ГОСТу
- Как составить бизнес-план своими силами
- Оформление эссе по ГОСТу
- Оформление презентации по ГОСТу
- Оформление статьи по ГОСТу
- Оформление дипломной работы по ГОСТ 2021/2022
- Оформление курсовой работы по ГОСТу
- Оформление контрольной работы по ГОСТу